個人事業主のマル経融資｜限度額2,000万円・返済10年以内・商工会議所の推薦に必要な5つの要件

編集：個人事業主のお金ラボ編集部　／　運営方針・出典

推薦を依頼するための5つの要件

公庫は、推薦を依頼するには次の5つの要件を満たす必要があるとしています。

従業員数の数え方は、事業所の地区の商工会議所または商工会の窓口で確認してください。

納税要件は、個人事業税や住民税の納付状況も見られる内容です。納付書の期限は個人事業税の納付時期の記事で確認できます。

推薦から融資までの流れ

公庫は、推薦までには審査会や会長・会頭の認証といった手続きが必要だとしています。推薦のあとに、公庫でも審査をして融資を決定します。

• 商工会議所または商工会で経営指導を受け、5つの要件を満たすことを確認する。
• 推薦を依頼する。商工会議所等で審査会と会長・会頭の認証を受ける。
• 推薦を受けたあと、公庫が審査をして融資を決定する。

推薦と公庫の審査の二段階になるため、資金が必要な日から逆算して動く必要があります。

ほかの融資との違い

マル経融資は、事業を始めたばかりの人に限った制度ではなく、すでに事業を続けている小規模事業者が経営改善のために使う制度です。創業融資と使い分けるかどうかは、事業の年数と経営指導を受けた期間で決まります。

経営者の保証を外す条件は経営者保証を外す・付けない条件で整理しています。

申し込む前に確認すること

• 従業員数が、業種ごとの上限（商業・サービス業5人、製造業その他20人）以内か。
• 所得税・事業税・住民税に滞納がないか。
• 事業所の地区の商工会議所または商工会で、いつから経営指導を受けられるか。
• 借りたお金を、経営改善のどの支出にあてるか。

借りたお金の返済と仕訳は個人事業の融資と返済仕訳で確認できます。返済額と手取りの関係は、事業ごとに異なります。

まとめ

• マル経融資は、商工会議所等の経営指導を受けている小規模事業者が、公庫から無担保・無保証人で借りる制度。
• 融資限度額は2,000万円、返済期間は10年以内（うち据置期間2年以内）。
• 推薦の要件は、規模・指導（原則6カ月以上）・居住（1年以上）・納税・業種の5つ。
• 推薦のあとに公庫の審査があり、希望どおりの金額になるとは限らない。

公式一次情報

• 日本政策金融公庫「マル経融資（小規模事業者経営改善資金）」（対象、融資限度額、返済期間、担保・保証人を掲載。2026-10-26確認）
• 日本政策金融公庫「制度概要｜小規模事業者経営改善資金（マル経融資）」（推薦の5つの要件と、推薦から融資までの流れを掲載。2026-10-26確認）
• 日本政策金融公庫「新規開業・スタートアップ支援資金」（比較表の限度額と返済期間を掲載）

よくある質問

マル経融資の限度額と返済期間は？

融資限度額は2,000万円、返済期間は10年以内（うち据置期間2年以内）です（公庫の案内、令和7年1月1日時点）。

担保や保証人は必要ですか？

無担保・無保証人です。保証協会の保証も不要とされています。

誰でも申し込めますか？

いいえ。商工会議所等の経営指導を受け、規模・指導・居住・納税・業種の5つの要件を満たして推薦を受けた人が対象です。

経営指導は何カ月受ければよいですか？

公庫は、原則6カ月以上、商工会・商工会議所等の経営改善普及事業にもとづく経営指導を受けていることを要件にしています。

住民税や事業税を滞納していても使えますか？

納税要件で、所得税・法人税・事業税・道府県民税・市町村民税を原則としてすべて完納していることが求められます。